逐步获得卓越信誉的途径
尽管去年美国的平均信用评分达到了创纪录的704，但许多美国人仍然不知道自己的评分是如何计算的以及不良信用评分的代价是多少。
信用欠佳会影响您购买手机的能力，提高汽车保险成本，限制您的住房和就业机会（许多房东和雇主对潜在候选人进行信用检查），并要求您放下公用事业的押金每次移动时。 另外，当您申请汽车贷款，抵押或个人贷款时，不良的信用评分可能会导致被拒，或者如果获得批准，还可能会导致极高的利率，从而使您在贷款期内花费数千美元。
对于大多数贷方，FICO得分至少为670被认为是“良好”，但是直到消费者得分为740，他们才开始在贷款和信用卡上获得较低的利率。
因此，如果您的分数不是最高为740，或者您想将理想分数提高到850，则本文将为您提供逐步指导，以帮助您提高信用评分并了解其计算方式。
步骤1：检查您的信用报告
这是一个完全必要的步骤（因此请不要跳过！）。 许多人忽略了审阅自己的信用报告，但是在报告中查找和解决错误是提高分数的最快方法之一。
由于有数十个网站向您收取费用来访问您的信用报告，因此您可能会发现此过程令人困惑且成本高昂，因此要明确一点，您应始终使用AnnualCreditReport.com来检查信用报告。 这是联邦政府要求向您免费提供网站的唯一网站 每年。
永远不用付费访问您的信用报告。
许多人还不知道他们有多个信用报告，这是三个主要征信机构（TransUnion，Equifax和Experian）中的一个。 虽然您每年只能访问一次每个报告，但是由于存在三种不同的报告，因此实际上您可以每四个月检查一次信用记录。 我和我的妻子按照以下时间表检查我们的信用报告：
- 一月— TransUnion
- 五月—益百利
- 九月— Equifax
我们喜欢在年初（本着新的一年的精神）检查报告，然后每四个月进行一次跟踪，但是您可以随意设置自己的时间表！
如果您在信用报告中发现任何不正确之处，请使用此链接查看您所争议的任何信用局生成的联系信息，并使用此链接获取有关争议过程的有用信息。
这似乎令人生畏，但清理信用报告对于获得良好的信用和出色的分数至关重要。
第2步：按时付款（并消除不良标记）
既然您已经确保了信用报告的准确性，下面的步骤将说明如何前进，因为它与您的分数计算方式有关。 根据FICO模型（贷方最常使用的模型），付款历史记录占您信用评分的35％，是所有类别中最高的。
因为它是权重最高的类别，所以您可以为信用分数做的最好的一件事就是始终按时付款。
对于某些帐户，我注册了自动付款。 对于其他人，我在手机中设置了定期提醒，以在到期日前几天关闭。 采取任何必要的步骤来确保您永远不会逾期付款，因为这可能是提高不良信用评分的最简单方法（如果您忘记了，则是最有害的）。
如果您在这一类别中没有出色的业绩记录， 请不要担心 。 您可以采取一些额外的步骤来删除不良信用记录。
首先，我建议要求帐户的债权人进行所谓的“商誉调整”。通过呼吁贷方更具同情心的一面，他们可能会倾向于将记录中的逾期付款从“商誉”中清除。您可以使用此示例信开始。
如果那不起作用，您可以尝试进行谈判。 如果贷款人同意签署自动付款，则贷款人通常会从其记录中删除坏记号，从而确保（除非您透支您的帐户）贷款人始终按时领钱-并且您再也不会错过付款。
不幸的是，如果这些选择都不可行，那么您无能为力，只能等待7年，以便从信用报告中删除所欠的款项。
步骤3：降低您的信用使用率
信用使用率占FICO得分的30％，是第二高的类别，它衡量您在所有帐户中使用的信用量。 例如，如果您有三张信用卡，每张信用卡有$ 1,000的信用额度，您就有$ 3,000的信用额。 如果您向这些卡总共收取了1,500美元的费用，则您的信用使用率将为50％。
要获得高分，您需要将信贷使用率保持在30％以下，但理想情况下，信贷利用率应低于10％。
有三种降低信用使用率的方法：
- 还清债务。
- 增加您的信用额度。
- 申请新的信用额。
显然，还清债务说起来容易做起来难，但是这应该是您的主要重点，尤其是因为信用卡的平均利率高达17.5％。 您偿还余额的速度越快，您节省的利息就会越多，并且随着使用率的迅速降低，您的分数也会提高得更快（这将对我的下两个建议有所帮助）。
如果还清债务的迫在眉睫，建议您与债权人联系，要求增加信贷额度。 在我对本文的研究中，我遇到了一个被广泛报道的神话，即如果不需要 ，您不应该接受信用额度的增加，但这是胡说八道。 增加您的可用积分只会对您的分数有所帮助。 证明是有害的操作是利用增加的信用额度来充分发挥其潜力（或“最大化”您的卡）。 只要您有自我控制的能力，将信用使用率保持在最低水平，那么增加信用额只会提高您的分数。
对于那些欠信用卡欠款的人，这将有所帮助。 回到本步骤开始时提到的示例，假设您的每个债权人给您增加了$ 500的信用额度。 以前，您有$ 1,500的债务和$ 3,000的信用，因此利用率为50％，但是如果您的可用信用额达到$ 4,500，您的利用率将自动降至33％，从而得到更高的信用评分。
最后，如果您目前的债权人不会给您增加限额，您可以考虑申请新的信贷。 现在，如您在第4步中看到的那样，申请新的信用额将触发查询，如果获得批准，将开设一个新帐户-两件事都会降低您的分数。 但是，降幅应该很小，可能只是暂时的，因为打开新卡并获得增加的信用额度（仅当您对新卡收取的费用不高时才有效）会降低您的利用率，从而提高得分。
当然，申请新学分的问题是，如果您的分数较低，您可能不会获得批准，然后您将有一个额外的询问，如果没有增加学分的奖励，就会损害您的分数。
第4步：等待（并制定策略）
用于计算信用评分的其他三个类别是信用历史记录的长度（15％），新帐户（10％）和信用多样性（10％）。
后一类是指您开设的不同类型的帐户（例如信用卡，抵押，汽车贷款和学生贷款）。 至少每个都有一个表明您能够负责任地管理各种信用。
但是，此类别并不是您可以做的任何事情。 我认为没有任何金融专家会建议仅仅为了改善您的信用评分而买房，购车或借学生贷款。 并且在执行任何这些操作之前，最好确保您的信用评分一直很高。 因此，尽管我相信准确了解您的分数是如何计算的，但该类别不会纳入我的分步说明中。
此时，由于剩余的类别是信用记录和新帐户的长度，因此最后一步是简单地等待。
如上所述，您的信用分数的15％是根据所有信用帐户的平均长度得出的，因此，如果您还年轻，并且玩着长久的游戏，建议您尽快打开信用卡（并保持信用状态）打开）。 这样一来，在您申请新的信用额度时，您将始终至少拥有一个开放帐户，可以提高平均年龄。 对于其他所有人，我建议您保留最早的帐户（除非您拥有一些年费高昂的信用卡，这些信用卡不再值得奖励），并在等待信用到期之前继续养成良好的信用习惯。
同样，两年后您最近的查询和开设的帐户也不会计入您的分数，这意味着您只需要等待它们“到期”即可。
除了等待那两年过去，我建议您在申请新学分时要有心。
当您检查信用报告时，记下最近两年中所有已开立的查询和新帐户。 记下每个日期的确切日期，然后计划按时间表申请新的信用额度，以确保尽可能少的影响您得分的查询/新帐户。
例如，如果我有从2017年3月到2018年10月的咨询，并且我想尽快申请新的信用，我应该等到今年4月，以便从2017年3月开始的咨询已经过期。 这样，我在过去两年中仅保留了两次查询。 如果我现在（2019年1月）申请新的信用额度，接下来的几个月我将在报告中查询3次，同时拖累我的分数。
奖励策略
为了进一步提高您的信用评分，今年推出了两个新程序，旨在将积极的银行业务历史纳入您的评分中。
UltraFICO和Experian Boost都将允许消费者链接他们的支票帐户，授予每个公司访问您的银行历史记录的权限，他们将使用它们来查找按时公用事业付款，无透支和一致的储蓄习惯的证据。
因为我自己没有使用过这些产品，所以我无法说出它们的有效性，但是FICO自豪地指出，有70％的用户“在过去三个月中平均节省了400美元，而没有负余额”，他们的信用评分有所提高。
